Як оформити Kredyt studencki в Польщі

Навчання в польських ВНЗ набирає все більшу популярність, але до цього часу зустрічаються іноземці, які вважають навчання в університетах РП чимось неможливим і недоступним. Передусім людей бентежить вартість навчання та проживання, що дійсно може скласти значну, не всім доступну суму. Проте існує маса стипендіальних програм, пільг, субсидій значно полегшують фінансове навантаження. Але в даному матеріалі ми хочемо торкнутися тільки одного – окремий, не дуже розрекламований, але вкрай вигідний інструмент полегшення навчання — Kredyt studencki. Докладно поговоримо про те, що таке студентський кредит у Польщі у 2024 році, чому він так вигідний, як оформити позику іноземцю, і як законно не повертати її повністю або частково.

Що таке Kredyt studencki

Студентський кредит у Польщі (пол., Kredyt studencki) – це сумісно фінансована державою позика, що видається студентам та аспірантам на весь строк навчання, якщо доходи їх сімей знаходяться нижче певного рівня. Студентська позика видається під мінімальний відсоток, погашення частини якого бере на себе уряд.

Незважаючи на назву, фактично ця позичка не є кредитом в юридичному сенсі («Студентський кредит не є кредитом в розумінні Закону про споживчі кредити» — 3 ч. ст. 98 Закону про вищу освіту і науку РП). Це означає, що на нього не поширюються різні вимоги щодо нарахування відсотків, повернення і т. д., які регулюються профільними нормативними актами.

Скільки можна отримати і як відбуваються виплати

Почнемо з найголовнішого – умов отримання і відсотків. Оформити кредит можна на весь термін навчання у ВНЗ або аспірантурі, причому в будь-який момент навчання.

Позичальник сам може вибирати період виплат, але:

• Студентам – не більше 6 років.
• Аспірантам – не більше 4 років.

Гроші можна отримувати обраної величиною рівними частками 10 місяців у кожному навчальному році (за винятком літніх канікул). Параметри можливих траншей (і багато інші аспекти) встановлюються щорічно спеціальним розпорядження профільного міністерства. Наприклад, у наступному навчальному році можна вибрати щомісячну суму від 400 до 1000 злотих. У процесі навчання суму можна змінювати.

Таким чином максимальні розміри Kredyty studenckie можуть становити 6 років х 10 місяців х 1000 злотих = 60000 злотих.

Відсоток по студентському кредиту

Відсоток по студентському кредиту встановлений ст. 101 Закону про вищу освіту і науку РП (далі, Закон) і становить 1,2 розміру ставки Нацбанку Польщі. На момент публікації цієї статті ставка становила 0,51%, тобто відсоток по кредиту для студентів становив 0,51 х 1,2 = 0,612%. Але і її студент не повинен виплачувати повністю.

Відповідно до положень ч. 4 ст. 101 Закону, сам студент зобов’язаний виплатити тільки 0,5 ставки Нацбанку, тобто 0,51 х 0,5 = 0,25%. Проте, якщо процес навчання не буде завершений, то відсоток збільшиться «аж» до 0,75, тобто в нашому прикладі складе 0,51 х 0,75 = 0,38%. Інше погашає держава.

На що можна витрачати позику

Ніяких обмежень за цілями використання кредиту студента не існує. Проте, за всієї привабливості його умов, ті, хто навчається на комерційних умовах розуміють, що однією студентської позики для оплати навчання може не вистачити.

Відповідно, розраховувати на даний кредит, як на спосіб оплати навчання не варто. Але в якості додаткової допомоги він може бути дуже і дуже зручним.

Хто може отримати студентський кредит

Умови кредитування встановлені статтею 98 Закону:

• Студент повинен бути молодше 30 років.
• Аспірант – молодше 35 років.

Крім цього, дохід в родині такого студента / аспіранта на одного члена повинен бути не більше величини, щорічно встановленою міністерством. Приміром, у 2021/22 навчальному році цей параметр дорівнює 3000 злотих. Ще раз підкреслимо, не особистий дохід когось, а саме середній дохід на кожного члена сім’ї (сума всіх доходів, за винятком окремо зазначених у законодавстві, поділена на кількість членів сім’ї).

Ще однією перевагою Kredyt studencki є те, що отримати його можна незалежно від оформлення інших посібників, стипендій, пільг і т. д., за винятком того, що деякі такі виплати можуть враховуватися при розрахунку доходу на члена сім’ї.

Чи можуть іноземці отримати Kredyt studencki

До цього питання потрібно поставитися серйозно. По-перше, тому що не всі можуть отримати студентський кредит (але, як побачимо далі, дуже багато), а, по-друге, поширюється позика через деякі комерційні банки (так само про це докладніше поговоримо далі), які не завжди точно знають всі деталі законодавства (або, що вірніше, удають, що не знають).

Розглянемо юридичний ланцюжок підстав для студентських кредитів іноземцям: у частині 3 статті 324 Закону зазначено, що іноземці, які не перераховані в пунктах 2 – 8 частини 2 тієї ж статті, не мають право на студентський кредит, зазначені у статті 98 Закону (той самий Kredyt studencki, про яку ми говоримо). Відповідно, одно і протилежне – що зазначені в даних пунктах ч. 2 ст. 324 іноземці можуть отримати студентську позику.

Виходячи з цього (пп. 2-8, ч. 2 ст. 324 Закону), оформити студентський кредит у Польщі можуть іноземці з України, Росії, Республіки Білорусь та інших країн СНД, якщо вони:

• Мають карти сталего побиту або довгострокового резидента ЄС.
• Мають карти часовего побиту, видані на підставі возз’єднання сім’ї (в розумінні ст. 159 Закону про іноземців”) чи інших обставин (ст. 186 Закону про іноземців”).
• Володіють статусом біженця або додаткового захисту.
• Мають сертифікат про знання польської мови рівня не менше C
• Володіють картою поляка або децизією (рішенням) про визнання польського походження.
• Є подружжям або нащадками Польських громадян.
• Мають тимчасовий вид на проживання для наукових досліджень, довгостроковій і короткостроковій мобільності з наукової діяльності, або володіють національною візою для дослідних або дослідно-конструкторських робіт.

Очевидно, що коло іноземців обмежений, і, наприклад, отримати студентський кредит просто в’їхавши на підставі учнівської візи не вдасться. Але:

1. По-перше, і перерахованих категорій іноземців у Польщі чимало.
2. По-друге, якщо є необхідність в одержанні цих коштів, є сенс розглянути питання отримання мовного сертифіката рівня С1.
3. По-третє, «інші обставини» для отримання карти побиту (ст. 186 Закону про іноземців”) мають на увазі досить широке коло можливостей. Крім специфічних (наприклад, для громадян Туреччини чи Великобританії), можна виділити:
   • Членів сім’ї працюючих мігрантів, якщо умов для програми возз’єднання недостатньо.
   • Неповнолітніх дітей іноземців, народжених на території Польщі.
   • Володарів ПМП або карт довгострокового резидента, виданих іншими країнами ЄС, а також членів їх сімей.
   • Випускників польських ВНЗ, які шукають роботу або планують відкрити бізнес.
   • Іноземців, безпосередньо перед подачею заяви перебувають у РП на підставі дозволу на тимчасове проживання з метою проведення наукових досліджень, науково-дослідних або дослідно-конструкторських робіт, які шукають роботу в Польщі або планують розпочати підприємницьку діяльність.

Дві завершальні способи не дуже відповідні для даної теми, але все ж таки, такі підстави є, і їх слід було згадати. Відповідно, для отримання кредиту студента доведеться спочатку підтвердити одне із зазначених підстав, і тільки після цього подавати документи на позику. Це може зайняти деякий час, однак оформити кредит можна в будь-який момент існування підстав.

Що робити, якщо банк відмовляється видати Kredyt studencki

Рідко, але подібні відмови зустрічаються. Впоратися з неподанням кредиту, при наявності підстав, допоможе знання наступних основ:

• Студентський кредит – державна програма, яка регламентується Законом та іншими нормативно-правовими актами.
• Комерційно банки виступають у ролі посередників, підписавши відповідну угоду з державним Bank Gospodarstwa Krajowego, тобто фактично з державою.
• Комерційні банки не мають права встановлювати свої вимоги або правила за даною програмою, а зобов’язані керуватися законодавчо встановленими нормами.

Відповідно, у випадках відмови необхідно пояснити співробітникові банку, з посиланнями на норми законів, що наявних у вас достатньо підстав для отримання студентської позички. У переважній більшості випадків на цьому етапі вдається закрити питання. В іншому випадку необхідно направляти скаргу регулятору.

Дуже важливо розуміти, що мова при оформленні кредиту йде саме про Kredyt studencki. У комерційних банків можуть існувати свої продукти, з назвами оманливе схожими на студентський кредит. Їхні позики розглядаються правилами не підкоряються, і можуть мати, м’яко кажучи, значно менш вигідні умови.

Мало того, були випадки, коли банки навмисно вводили заявників в оману, стверджуючи, що студентська позика їм недоступна, і тут же пропонуючи в якості альтернативи скористатися їх продуктом.

Підтвердження критерію доходу для іноземців

Ще один вкрай важливе питання – як іноземному студентові або аспіранту підтвердити, що дохід його сім’ї знаходиться в рамках зазначеного розміру (не більше 3000 злотих на кожного члена сім’ї 2021/22 навчальному році).

Частина 1 статті 98 Закону вказує, що розмір доходу на члена сім’ї для студентської позики визначається згідно з нормами, прописаними у статті 88 того ж Закону. Стаття 88, своєю чергою, посилаючись на Закон про сімейних посібниках, вказує, що для визначення сукупного доходу враховуються:

• Доходу самого студента / аспіранта.
• Його чоловіка / дружини.
• Батьків або опікунів.
• Осіб, на чиєму утриманні він знаходиться.

Водночас не враховуються різні допомоги, пільги, деякі види стипендій, призначених як самому учневі, так і його сім’ї.

Що стосується іноземців, то в разі, якщо такий студент перебуває в Польщі зі своєю сім’єю або її частиною, то проблем не виникає – достатньо надати відомості про склад сім’ї, та сумарних доходах. Немає проблем і у випадках повнолітніх студентів, які проживають в РП без сім’ї, або перебувають у шлюбі, і проживають разом в Польщі, і мають свій дохід – надається інформація про такі доходи.

Але що робити, якщо іноземний студент у Польщі без сім’ї та ніде не працює, не займається бізнесом – не має свого доходу? Теоретично можна подати заяву про відсутність сім’ї та доходу, проте це може дати підставу банкам для відмови. Підтвердити наявність сім’ї можна відповідними документами, а як підтвердити її відсутність? До того ж ніде не вказано, що мова повинна йти виключно про сім’ї, які проживають в РП.

Для підтвердження доходу на члена сім’ї краще взяти довідки про доходи батьків, які вони отримують на батьківщині. Зробити присяжний переклад таких відомостей, а також документів, що підтверджують спорідненість (їх завірених копій). Банки легко конвертують зазначені національні валюти в злоті, а для більшості жителів країн СНД дохід на члена сім’ї нижче зазначеного мінімуму (наприклад, 3000 злотих за курсом на день публікації цієї статті, дорівнює близько 1870 білоруських рублів, 55000 російських рублів або 20000 гривень).

Поручителі по студентському кредиту

Ще один не дуже приємний момент – для Kredyt studencki може знадобитися хоча б один поручитель. При наявності сім’ї в Польщі, ним може стати будь-який з членів, які мають дохід. Проте якщо таких знайти не вдається, є й інший спосіб.

Сам Bank Gospodarstwa Krajowego готовий виступити поручителів:

• На 100% суми, якщо дохід на члена сім’ї не перевищує 1500 злотих.
• На 90% суми, якщо дохід на члена сім’ї від 1500 до 2000 злотих.

Для оформлення поруки необхідно з’ясувати в банку, в якому плануєте оформляти кредит, спосіб підписання документів. У деяких випадках знадобиться окреме звернення до Bank Gospodarstwa Krajowego, в інших – процедура поєднана із загальним оформленням документів.

Виступити поручителем може й Агентство реструктуризації та модернізації сільського господарства, однак дана можливість поширюється тільки на сільських жителів РП.

Як отримати Kredyt studencki

Основні складності оформлення студентської позики для іноземців полягає у документальній частині та отриманні підстав, вже розглянутих вище. При наявності необхідного отримати кредит праці не складе.

Виконайте наступні кроки:

1. Зберіть всі необхідні документи: довідку з ВНЗ, що підтверджує факт навчання, вищевказані документи про доходи сім’ї, поручительство та інші, які можуть мати відношення до справи.
2. Зверніться в один з банків, які підписали з Bank Gospodarstwa Krajowego угоду на надання Kredyt studencki. Докладно список фінансових установ буде розглянуто далі.
3. Заповніть заяву на надання студентського кредиту. Зробити це можна в будь-який момент наявності підстав (факту навчання).
4. Дочекайтеся рішення банку.
5. Підпишіть договір.

В принципі, це все. Залишаться формальні питання про способи виплат, дати перекладів і т. д. В разі нестачі будь-яких документів, банк може відмовити в наданні позички, але це не позбавляє студента права звернутися за кредитом знову, як тільки проблеми будуть усунені.

В яких банках можна оформити студентський кредит

Попри те, що відповідальним від держави є Bank Gospodarstwa Krajowego, саме ця установа видачею Kredyt studencki не займається. Повноваження делеговані комерційним банкам.

Ми надамо перелік фінансових організацій, де можна оформити дану позику, але наданий перелік не є постійним і може бути змінений. Дані дійсні на момент публікації:

• PKO BP.
• Bank Pekao SA.
• Bank Polskiej Spółdzielczości SA.
• SGB – Bank SA.

При цьому банки мають право встановлювати деякі розміри комісійних, що стягуються за здійснення операцій. Наприклад, при підготовці даної статті з’ясувалося, що PKO BP для осіб, які не є їх клієнтами, встановлював вартість розгляду заявки на 400 злотих, плюс 2% — 4% комісійних за кожен переказ. PEKAO брав від 0,5% до 1,5%, а Bank Polskiej Spółdzielczości – 1%.

Можуть бути й інші витрати, які потрібно детально з’ясувати заздалегідь безпосередньо перед оформленням студентського кредиту.

Як повертати студентську позику

Закладений у Законі спосіб погашення студентської позики – це безсумнівно ще одна її перевага:

Погашати Kredyt studencki треба буде почати через 2 роки після закінчення вишу. Причому щомісячний платіж повинен бути вдвічі меншим, ніж були виплати студенту в рамках позички під час навчання. Тобто, якщо отримували по 400 злотих в місяць, віддавати можна по 200 злотих, отримували по 1000, віддавати по 500 і т. д. Однак позичальник має право на дострокове погашення, для чого потрібно звернутися в банк з відповідною заявою.

Загальний строк погашення буде розрахований згідно з щомісячним платежем.

Дострокове припинення виплат по студентському кредиту

Якщо під виплатами розуміти повернення кредиту, то про дострокове його погашення вже говорилося вище. Якщо ж мається на увазі припинення самого кредитування, то воно можливе (а за певних обставин обов’язково) при наступних умовах:

• за заявою позичальника;
• при відрахуванні з ВНЗ;
• при оформленні академічної відпустки;
• при виявленні фактів, що не відповідають умовам надання, прихованих на момент оформлення кредиту.

У разі відрахування та академвідпустки позичальник зобов’язаний повідомити про це банк негайно, тоді виплати припиняться, але повернення коштів буде здійснюватися за загальними правилами. Якщо ж буде виявлено обмін при оформленні, банк має право зажадати негайного повернення вже виплачених грошей.

Як законно не виплачувати Kredyt studencki повністю або частково

Погашення отриманого раніше кредиту може бути скасовано (здійснено за рахунок держави). Відповідно до положень ст. 102 Закону, таке рішення може прийняти міністр, відповідальний за вищу освіту і науку, за заявою позичальника. Є і можливість призупинення виплат на термін до 12 місяців у разі складної життєвої ситуації.

На практиці не так просто добитися від міністра оплати кредиту замість боржника. Якщо мова йде про серйозні проблеми зі здоров’ям, тривалої або постійної втрати працездатності, то шанс на успіх є. Якщо ж в якості аргументу надати, наприклад, небажання працювати (існування на допомоги, неможливість працевлаштування за професією), то відповідь у більшості випадків буде негативним.

Одночасно існує законодавча норма, яка зменшує розмір кредиту за відмінні успіхи у навчанні:

• Якщо випускник закінчить виш з результатами, які входять в 1% кращих, держава погасить йому 50% кредиту.
• Від 1,01% до 5% — 35% студентського кредиту.
• Від 5% до 10% — 20% позики.

Це, на думку уряду, має стимулювати небагатих студентів до найкращих результатів навчання.

Висновок

Kredyt studencki – дуже зручний і вигідний інструмент, щоб не бідувати під час отримання вищої освіти в Польщі. Іноземцям отримати цю позику може бути трохи складніше, але все ж таки можливо, а всі труднощі будуть компенсовані збільшенням рівня доходу.