Що таке лізинг в Польщі у 2024 році й чим відрізняється від інших інструментаріїв. Яким буває. Коли вигідний. Чи доступний для українців. Давайте розбиратися.
Лізинг автомобіля: що це таке
Визначень лізингу можна зустріти дуже багато. Проблема в тому, що всі вони настільки складні, що недосвідчена людина навряд чи зможе відразу зрозуміти, про що йде мова.
Це виникає з-за великого числа видів лізингу, які роблять цей інструмент дуже різноманітним, часом суперечливим. Тим не менш, ми спробуємо дати просте і зрозуміле формулювання:
Лізинг автомобіля – це спосіб його придбання або експлуатації, що представляє собою щось середнє між орендою та кредитом. Тобто за машину доведеться платити щомісячні платежі (як при оренді), але після закінчення терміну лізингу авто може стати власністю лізингоодержувача.
Відмінності від кредиту та оренди
Для наочності подивимося на відмінності від інших інструментів:
| Оренда | Кредит | Лізинг | |
|---|---|---|---|
| Початковий платіж | може бути | так | так |
| Щомісячний платіж | є | є | є |
| Остаточний платіж | немає | немає | може бути |
| Переходить у власність | немає | так | так |
Якщо вам достатньо авто для оренди, тоді ми рекомендуємо сервіс по прокату авто Auto Europe. Звичайно, це дуже спрощена схема, і далі ми будемо розплутувати весь клубок труднощів більш детально, але на даному етапі головне зрозуміти, що таке лізинг в принципі.
Спробуємо подивитися на поширений приклад. Покупець приходить в автосалон і вибирає собі машину за 100 000 злотих. Але у нього немає такої суми відразу. Залишається або брати кредит на відсутню суму, або використовувати інструментарій лізингу.
Кредит:
- Видається тільки банками або прирівняними до них фінансовими організаціями.
- Оформлення займе тривалий час.
- Автомобіль буде вважатися власністю банку (або на нього будуть накладені певні обмеження) до повного погашення кредиту.
Лізинг:
- Лізингодавцем можуть бути банки та інші спеціалізовані організації.
- Такі організації можуть бути створені при автосалонах, що значно скоротить час на розгляд/оформлення заявки.
- Машина може відразу стати власністю лізингоодержувача, так і після виплат.
Останній пункт найбільш важливий для юридичних осіб (або індивідуальних підприємців) у значенні оподаткування і амортизації – до цієї теми ми ще повернемося у відповідному розділі.
Чи може українець придбати авто в лізинг у Польщі
Якщо підходити до справи з точки зору правила «Все, що не заборонено – дозволено», то відповідь однозначна – може. Законодавство не забороняє використовувати лізинг іноземцям, адже відповідальність бере на себе лізингодавець. Однак на практиці мало хто бажає ризикувати, погоджуючись на лізинг без певних гарантій.
На практиці, у іноземця, який має посвідку на проживання в Польщі, умову о праце і стабільні дохід, шансів скористатися лізингом значно більше, ніж у того, який приїхав по безвізу і не має роботи. Тобто мова не йде про суворих законодавчих нормах, але так як мова йде про фінансові ризики лізингодавців, формулювання «як правило», «у більшості випадків» і аналогічні можна сприймати як досить точні умови.
Відноситься це і до термінів лізингу – як правило, він не перевищує строку виду на проживання.
Лізинг для українців по карті поляка
Дуже часто іноземців цікавить питання: чи можливий лізинг або кредит для власників карт поляка. З точки зору законодавства, ці поняття безпосередньо не пов’язані. Немає таких норм, за яким власникам карт покладені якісь преференції в цій області.
Однак є непрямий, але досить значний взаємозв’язок:
- По карті поляка можна отримати спеціальну пільгову візу.
- Вже в Польщі на підставі КП можна претендувати на Дозвіл на поселення (сталий побит).
- Через рік після отримання сталего побуту іноземець вправі претендувати на польське громадянство.
- Маючи ПМЖ, а тим більше громадянство, отримати доступ до кредитування або лізингу значно простіше.
Так пов’язані лізинг та карта поляка? Безпосередньо – ні. Але, зробивши ряд заходів, можна скористатися цим інструментом на повних підставах.
Навіщо автосалонам це потрібно
Іноді потенційних клієнтів бентежить сам факт надання автосалонами вигідних для них умов лізингу. Справедливо побоюючись підступу, такі люди воліють звичне кредитування або накопичення. Головне побоювання: навіщо це потрібно автосалонам, якщо можна продати? Отже, передбачається якийсь обман.
Ми не беремо на себе сміливість стверджувати, що шахраїв не існує. Але вигідний лізинг можна зустріти і у чесних продавців. Згодні, що цей інструмент створює для них додаткові проблеми, і продати (у т. ч. і в кредит) було б швидше і вигідніше. Однак різні кризові явища в економіці знижують кількість коштів у населення. Салони просто не можуть реалізувати всі наявні авто!
Що краще для бізнесмена: щоб машина простоювала, втрачаючи в ціні з-за віку, або приносила гроші через лізинг? Відповідь очевидна. Взаємна вигода так само.
Різновиди
Тепер приготуйтеся, будемо поступово занурюватися в нетрі поняття лізингу. Нерідко можна зустріти інформацію, що лізинг в Польщі доступний тільки для юридичних осіб. Це і правда, і міф одночасно.
Справа в тому, що просто лізингом (Leasing) у Польщі справді називають інструмент доступний тільки господарюючим суб’єктам. Однак для фізичних осіб існує свій спосіб взяти авто в лізинг – його іменують Leasing konsumencki, і представляють, як окремий фінансовий механізм.
Якщо ви зустрічаєте в реченні просто Leasing, майте на увазі, що це пропозиція для юридичних осіб. Споживчий лізинг (а саме так можна перекласти цю фразу Leasing konsumencki) завжди позначається окремо.
Отже, в залежності від статусу сторін договору, лізинг може бути:
- Господарський (частіше просто Leasing).
- Споживчим (Leasing konsumencki).
Але кожен з цих видів може класифікуватися і за формою відносин/умов:
- Фінансовий.
- Операційний.
Розглянемо кожний із зазначених типів більш докладно, але почнемо в зворотній послідовності.
Операційний
Іноді можна зустріти словосполучення «оперативний лізинг». На наш погляд, це невірне формулювання, але головне інше – в обох випадках мова йде про одне й те ж. Суть операційного лізингу в збереженні права власності на автомобіль у лізингодавця. Повноправним власником лізингоодержувач може стати тільки після погашення усіх платежів.
Чим це вигідно:
- Машина не потрапляє на баланс юридичних осіб, а значить, не потрібно розраховувати і сплачувати податки.
- При цьому витрати на лізинг і обслуговування транспорту можна враховувати при розрахунку прибутку.
- Лізингоодержувач може стати власником після виконання договору.
Очевидно, що зазначені параметри найбільш цікаві саме юридичним особам. Однак у можливості набуття права власності можуть бути зацікавлені і фізичні.
Найбільш часто цей спосіб застосовують ті, хто бажає постійно користуватися відносно новим авто. Наприклад, платежі розраховані як первісний, щомісячний та завершальний. Саме після виплати останнього машина і стане власністю. Але лізингоодержувач має право не робити завершальні виплати, а повернути автомобіль, і укласти черговий договір на нове авто.
Міфи і реальність операційного лізингу
Часто, особливо в рекламній інформації, заявляється таку теза: мовляв, якщо машина не є власністю лізингоодержувача, то й податки за неї платить не він, а лізингодавець. Чисто номінально, це вірно.
Проте нерозумно припускати, що лізингодавець не заклав всі свої витрати в лізингові платежі. Нехай з точки зору документообігу це і полегшує задачу, але фактично виплати все одно доведеться здійснити в тому чи іншому вигляді.
Фінансовий. Цей тип більше схожий на кредит. Головна відміність від операційного у тому, що машина відразу ж переходить у власність лізингоотримувача. Отже, всі витрати на податки, утримання, амортизацію та інше несе він. При цьому завершального платежу, як правило, немає. Або він приблизно дорівнює щомісячному. Договір вважається виконаним, коли буде виплачено останній платіж.
Господарський. Цей тип може бути як фінансовим, так і оперативним. Більше того, саме лізинг для юридичних осіб представляє найбільший інтерес з точки зору оподаткування та амортизації. Для господарського лізингу характерно все наведене вище, тому окремих пояснень цей фінансовий інструмент не вимагає.
Споживчий. Leasing konsumencki так само може бути і операційним і фінансовим. Причому в останньому випадку він буде мало чим відрізнятися від кредиту, за винятком можливостей отримання його не тільки від банку, але і від лізингових компаній.
Крім цього, споживчий лізинг може бути обмежений деякими параметрами:
- Максимальним пробігом в рік.
- Використання станцій обслуговування певного рівня.
- Всі побічні витрати, в т. ч. підвищена страховка, включаються в щомісячні платежі.
Зрозуміло, можуть бути й додаткові параметри, пов’язані з конкретними випадками.
Який вид оформити
Універсальної відповіді на це питання не існує. Все залежить від конкретних запитів і умов ринку на даний момент. Однак можна міркувати загальними категоріями, і зробити наступні висновки:
- Бізнесменам буде найбільш цікавий операційний лізинг. У першу чергу, з точки зору податків та амортизацій. На користь цього говорить і статистика – 85% господарюючих суб’єктів вибирають цей інструмент, і тільки 15% прихильники фінансового лізингу.
- Фізичним особам частіше доводиться задовольнятися тим типом лізингу, який доступний в конкретному салоні.Проте все частіше і приватним клієнтам пропонуються обидва варіанти. Тоді потрібно виходити з планів на автомобіль:
- Якщо є бажання залишити машину собі після всіх виплат, варто вибирати фінансовий тип.
- Якщо планується повернення машини і придбання нової, то операційний.
Звичайно, приймаючи рішення треба прораховувати та загальні витрати, та інші умови.
Розрахунки при купівлі авто
Ми наведемо кілька типових прикладів для порівняння.
Використовувати будемо наступні параметри:
- Вартість машини – 100 000 злотих.
- Наявна сума – 50 000 злотих.
- Термін лізингу – 36 місяців.
Однак почати доведеться з попередження.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Добре запам’ятайте це словосполучення — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Часто використовується абревіатура RRSO. Дослівно перекладається як «Фактична річна процентна ставка». Навіщо це потрібно?
Потім, що вкладання договору приховані платежі, умови «маленькими літерами» та інші «радощі», в результаті яких виплати можуть збільшитися, прийнято в багатьох країнах. І Польща тут, на жаль, не виняток. Щоб уникнути цього, законодавці і ввели поняття RRSO, яке повинен пред’явити будь-який потенційний кредитор (в тому числі і лізингодавець).
Право клієнта — вимагати показати RRSO у відсотках річних від загальної суми позичених коштів. Пам’ятайте це, щоб повністю розрахувати свої можливі витрати.
Порівняння ціни лізингу та кредиту
Для прикладу візьмемо поширені параметри для кредиту і лізингу в злотих. Конкретні дані можуть незначно відрізнятися, але підхід до розрахунку буде аналогічною.
| Кредит (розстрочку) | Операційний лізинг | Фінансовий лізинг | ||
|---|---|---|---|---|
| Вартість машини | ||||
| Кредитована сума | ||||
| Початковий внесок* | ||||
| Щомісячний платіж (35 місяців) | 1 757 zł | 1 350 zł | 1 741 zł | |
| Завершальний платіж (36-ий місяць) | 1 757 zł | 15% (15 750 zl)** | 1 050 zł | |
| Разом за машину | 113 237 zł | 110 254 zł | 109 243 zł | |
| Сума понад 100 000 zl | 13 237 zł | 10 254 zl*** | 9 243 zł | |
- * Початковий внесок залежить від умов кредиту/лізингу і може коливатися від 0% до будь-яких значень. У розглянутому прикладі виплачуємо всю наявну суми, а на решту беремо кредитні кошти – 50 000 злотих.
- ** Представлені відсотки не є обов’язковими. Величина може коливатися досить значно. При операційному лізингу саме завершальний платіж може бути не виплачений, а автомобіль повернуто.
- *** При викупі машини у власність.
Ще раз підкреслимо, надані розрахунки орієнтовні. Уточнювати параметри лізингу необхідно безпосередньо перед укладенням контракту, а також з’ясовувати точне RRSO.
Розрахунки зроблені на прикладі даних з сайту Alpine leasing, актуальні на момент публікації. Ви можете скористатися цим калькулятором і самостійно зробити власні розрахунки.
Які фірми надають послуги автолізингу
На польському ринку лізингу досить багато діючих установ. Ми надамо деякі з них, для орієнтиру, не рекомендуючи або, навпаки, критикуючи яку-небудь:
- Masterlease.
- Idea Getin Leasing.
- Фольксваген в лізинг.
- Лізинг Audi.
- DG-Invest.
- GetIn Fleet.
- Шкода в лізинг.
Нагадаємо, що лізингова компанія може бути створена і при салоні. Тобто достатньо звернутися в той же заклад, де купується автомобіль, щоб оформити всі документи.
Як взяти машину в лізинг
Тепер, коли основні відомості про лізинг засвоєні, перейдемо безпосередньо до етапів придбання автомобіля в лізинг.
Крок 1. Вибір авто. Перший крок логічний – перш ніж оформляти лізинг, треба підібрати об’єкт.
Крок 2. З’ясування умов. Насамперед потрібно з’ясувати саму можливість лізингу:
- Чи надає послугу салон.
- Можна використовувати сторонню організацію.
- Доступний лізинг іноземцю з конкретним статусом.
- Умови лізингу.
В умовах необхідно уточнювати і вартість, у т. ч. RRSO, і максимальні терміни й типи доступного лізингу.
Крок 3. Підготовка документів. Якщо лізинг доступний, підбираємо необхідні документи. Цей список приблизний, і кожен випадок може відрізнятися. До того ж значно різняться переліки для фізичних та юридичних осіб.
Фізичні особи:
- Посвідчення особи.
- Заяву про намір взяти авто в лізинг.
- Трудовий договір.
- Дані про доходи.
Юридичні особи:
- Заява на лізинг, підписану уповноваженою особою.
- Довіреність на дану особу або відомості про його роботу директором.
- Посвідчення особи такої особи.
- Копія статуту.
- Відомості про доходи/оподаткування за необхідний період або інші фінансові документи.
Під фінансовими документами можуть розумітися виписки з рахунків, дані про рух коштів та інше, що потребує лізингова компанія. Крім цього, якщо транспорт купується для комерційної діяльності, що потребує ліцензування, може знадобитися копія ліцензії.
Крок 4. Перевірка доступності лізингу. На цьому етапі від заявника не вимагається нічого, крім очікування. Лізингова компанія, на підставі отриманих документів, перевіряє можливість укладення угоди (перевірка боргів, непогашених кредитів, застав тощо) та повідомляє про результати.
Як правило, для приватних осіб така перевірка може зайняти від декількох хвилин до декількох днів. Для юридичних осіб такий термін більше.
Крок 5. Підписання договору. Якщо прийнято рішення про можливості лізингу, він надається шляхом підписання договору. У контракті відображаються всі відомості про сторони, платежі, умови розірвання і дати початку експлуатації авто. З цього моменту стає можливим використання машини – вона робиться доступною лізингоодержувачу на зазначених у договорі умовах.
Лізинг машини в Польщі – це, безсумнівно, зручно і вигідно. Скористатися інструментом може і іноземець, у тому числі для особистих потреб або в комерційних цілях. Головне заздалегідь точно розуміти, що являє собою лізинг, і які витрати і правові наслідки спричинить підписання договору.
Ми зупинилися на основних моментах лізингу. Конкретні дані можна отримати безпосередньо при оформленні – тепер ви знаєте, на що треба звернути увагу, і зможете вигідно скористатися цими відомостями.
